Ratenkredite erhält man heute schnell und einfach im Internet. Es gibt kaum eine Bank, die nicht eine Form von „Onlinekredit“ offeriert. Mal heißt das Produkt tatsächlich „Online-Kredit“, mal „Direktkredit“ – oft auch einfach nur „Privatkredit“ oder „Privatdarlehen“. Alle Banken sind dabei: ob Targobank, ob DKB – ob Postbank oder SKG – ob ING DiBa oder SWK – ob netbank oder DSL Bank, um nur einige zu nennen. Doch welches Kreditinstitut bietet den zum jeweiligen Zeitpunkt günstigsten Ratenkredit? – Das herauszufinden ist nachvollziehbar der Wunsch jedes Kreditinteressenten, und doch mitunter an einige Hürden gekoppelt.
Der große Haken bei jeglichen Bemühungen um einen Kreditvergleich: Es gibt bei den Banken zwei unterschiedliche Ansätze, die Zinsen für einen Ratenkredit festzulegen.
Zinsvergleich: bonitätsabhängig oder -unabhängig?
Auf der einen Seite gibt es Banken, die mit einem bonitätsunabhängigen Zins arbeiten. Das ist der einfache Fall. Hierbei verlangen die Banken einen für alle Kunden einheitlichen Kreditzins, der eine Mischkalkulation darstellt. Dieser Kreditzinssatz kann eventuell davon abhängig sein, wie hoch die Darlehenssumme ist, oder über welche Laufzeit der Kredit gewährt wird. Der Zinssatz ist aber nie von der individuellen Bonität (Kreditwürdigkeit, Kreditausfallrisiko) des konkreten Einzelkunden abhängig.
Der andere Fall ist der häufigere: Banken nutzen bonitätsabhängige Ratenkredit-Zinsen. Das heißt: Die Kreditinstitute bewerben ihre Darlehen mit einer bestimmten Zinsspanne, so gesehen z.B. kürzlich bei der Postbank: „effektiver Jahreszins 3,49% – 9,89%“ (Stand 08.09.2016). Was heißt das genau? Nun, Sie können als Kreditinteressent einen Antrag stellen über eine bestimmte Summe X und eine Laufzeit Y und müssen im Antrag dann diverse Angaben machen zu Ihrer Erwerbssituation, Ihrem Einkommen, Ihrer Wohn- und Lebenssituation, Ihren laufenden Kosten und weitere Aspekte. Die Bank prüft dann Ihren Antrag auf Herz und Nieren und ermittelt mit gewissen Tools eine statistische Ausfallwahrscheinlichkeit (Risiko der Bank, dass Sie den Kredit nicht oder nicht vollständig zurückzahlen können werden). Hierzu haben die Banken einerseits eigene „Scoring-Systeme“ zur Berechnung, andererseits fließen in aller Regel auch Daten und „Scores“ (Bonitätswerte) von Drittanbietern wie z.B. mindestens der Schufa, oftmals auch noch von anderen Auskunfteien mit ein. Am Ende erhält der Kreditsachbearbeiter der Bank von seiner Software einen genauen Zinssatz genannt, den er von Ihnen als Kunde verlangen kann. Ein an sich gut und sicher verdienender verheirateter Beamter, dessen Frau ebenfalls erwerbstätig ist, stellt für die Bank z.B. statistisch gesehen ein minimales Risiko dar – er erhält dann z.B. von der oben exemplarisch genannten Postbank ein Ratenkredit-Angebot mit einer vergleichweise günstigen Zins von eben 3,49% effektiv im Jahr. Eine alleinerziehende Mutter mit niedrigem Einkommen und bereits weiteren Darlehensverpflichtungen hingegen ist für das Kreditinstitut „riskanter“ – hier wird ein Darlehen mit ansonsten gleichen Eckdaten zu Kreditsumme und Laufzeit dann vielleicht nur für 8,99% effektivem Jahreszins angeboten.
Youtube: Was heißt eigentlich genau BONITÄT? (www.youtube.com/watch?v=CM9R2719-64)
Erschwerte Vergleichbarkeit
Das Problem mit den bonitätsabhängigen Zinsen: Wie soll der Verbraucher einen vernünftigen Kreditvergleich durchführen, wenn das wichtigste Preiselement, nämlich der Zinssatz für den Kredit, gar nicht klar ist?! – Genau dieses Dilemma haben viele Interessenten, die einen Kreditvergleich bzw. Zinsvergleich für Ratenkredite durchführen wollen und durchführen müssen.
Eigentlich haben Sie als Verbraucher, der einen Ratenkreditvergleich durchführen will, vor dem oben geschilderten Hintergrund nur drei Möglichkeiten:
(a) Entweder Sie führen den Kreditvergleich anonym durch. Dann müssen Sie damit leben, dass Ihnen Ratenkredite als „am günstigsten“ angezeigt werden, nur weil diese einen besonders niedrigen „ab-Zins“ im Rahmen der bonitätsabhängigen Zinsspanne haben. Wenn Sie davon ausgehen, selbst eigentlich eine recht gute Bonität zu haben, kann das ein gangbarer Weg sein. Zum Beispiel, wenn der aufzunehmende Ratenkredit ihr erstes und bzw. aktuell einziges Darlehen wäre. Oder zum Beispiel, wenn Sie eigentlich gut verdienen, aber aufgrund der aktuell günstigen Zinsen sich doch einen lang gehegten Wunsch wie z.B. ein Wohnmobil o.ä. kaufen wollen. – Wissen Sie jedoch, dass es um Ihre Bonität laut Schufa nicht so rosig bestellt ist, dann wird ein solch anonymer Kreditvergleich nur relativ wenig Aussagekraft haben.
(b) Gerade bei vermutet nicht so guter Kreditwürdigkeit macht es für einen aussagekräftigen Kreditvergleich eigentlich nur Sinn, einen Vergleich aufgrund konkreter Anfragen/Anträge bei verschiedenen Banken auf Basis ihrer persönlichen Einkommensdaten und Lebenseckdaten zu machen. Ein Anbieter, bei dem das recht gut möglich ist, ist die Kreditplattform Smava. Starten Sie Ihren Ratenkreditvergleich unter https://www.smava.de/kredit/, dann müssen Sie zwar in einem mehrstufigen Prozess eine ganze Menge persönlicher Fragen beantworten und diverse Angaben zu Familienstand, Wohnsituation, Einkommenssituation im Haushalt, laufenden Kosten u.a. machen. Am Ende fragt Smava dann automatisiert bei diversen Banken ein konkretes Kreditangebot auf Basis Ihrer individuellen Daten an. Dabei erhalten Sie von allen teilnehmenden Banken, bzw. von den Kreditinstituten, die zu Ihren Daten ein Ratenkredit-Angebot abgeben möchten, konkrete Kreditanträge, die Sie sich als PDF herunterladen können. Diese Anträge sind auf Basis Ihrer Daten auch schon vorausgefüllt, d.h. Sie müssen bei Interesse nicht alles noch einmal bei der Bank Ihrer Wahl eingeben. In den konkreten Antrags-PDFs erhalten Sie auch alle Detailinfos zum jeweiligen Angebot entsprechend der europäischen Formvorschriften, die Banken inzwischen bei Verbraucherdarlehensverträgen erfüllen müssen. – Zusätzlich zu den Antrags-PDFs wertet Smava aber die wichtigsten Eckdaten zu den Zinskonditionen noch maschinell aus und sortiert die Angebote für Sie tabellarisch. So sehen Sie schnell, welche Anbieter tatsächlich und konkret für Ihre individuelle Situation die günstigsten Zinsen bieten.
Persönlicher Kreditvergleich Beim Kreditmarktplatz Smava erhält man einen personalisierten Vergleich auf Basis der konkreten individuellen finanziellen Rahmenbedingungen, d.h. konkrete Bankangebote mit individuellem Zins - dafür muss man aber auch seine persönlichen finanziellen Eckdaten inklusive Anschrift und Bankverbindung angeben (Screenshot smava.de am 08.09.2016)
(c) Ist Ihnen die individuelle, personalisierte Kreditanfrage noch „zu viel“ für den Moment, und Sie möchten den Kreditvergleich doch lieber anonym durchführen? In diesem Fall kann man den anonymen Kreditvergleich insofern noch aussagekräftiger machen, indem man nur Ratenkredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen in den Darlehensvergleich einbezieht. Ein Kreditvergleicher, der das explizit auswählen / filtern lässt, ist uns nicht bekannt. Erkennen können Sie solche Angebote in „klassischen“ anonymen Kreditvergleichen jedoch daran, dass keine ZinsSPANNEangegeben wird, sondern nur eine einzige Zinsangabe zu sehen ist. Ein gutes Beispiel sehen Sie in unserem Kreditvergleich auf kreditexperten.com in der Rubrik „Ratenkredite vergleichen“. Dort werden (per Stand 16.09.2016) vor allen Dingen die DKB Bank mit ihrem DKB Privatdarlehen sowie die netbank mit dem netbank Ratenkredit aufgeführt.
Ratenkreditvergleich bonitätsunabhängig Ratenkredit-Angebote mit bonitätsunabhängigem Zins erkennen Sie in klassischen Kreditvergleichen daran, dass für das jeweilige Angebot keine Zinsspanne, sondern nur ein einzelner fester Zins angezeigt wird. Bei solchen Angeboten weiß man vorher (auch nicht so guter Bonität), welchen Zins man tatsächlich im Kreditvertrag erhalten wird (sofern die Bank generell bereit ist, einem ein Darlehen zu geben, d.h. eine minimale Kreditwürdigkeit muss schon gegeben sein...) - Screenshot des Kreditvergleichsrechners unter www.kreditexperten.com/kreditvergleich/ am 16.09.2016
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