KAPITALDIENSTFÄHIGKEIT

Mit der Beantragung eines Kredites erfolgt bei den Banken eine Kreditprüfung. Im Rahmen dieser Prüfung wird die Bonität des Kreditsuchenden bewertet und gleichzeitig dessen Kapitaldienstfähigkeit bewertet. Unter der Kapitaldienstfähigkeit versteht man die Fähigkeit des Kreditnehmers, die monatlichen Raten aus seinem Einkommen zu tragen und diese langfristig zu finanzieren. Dies ist für die Banken enorm wichtig, da somit der Ausfall des Kredites vermieden werden kann.

Um die Kapitaldienstfähigkeit zu prüfen, wird zuerst eine Haushaltsrechnung aufgestellt. In dieser Rechnung stellen die Banken die monatlichen Einnahmen sowie die festen Ausgaben gegenüber. Wichtig ist, dass diese Rechnung positiv ist und ein Überschuss verbleibt, mit dem die Kreditrate finanzierbar ist.

Für die Banken ist, wie bereits erwähnt, die langfristige Finanzierbarkeit der Kreditraten wichtig. Aus diesem Grund werden im Bereich der Einnahmen ausschließlich Geldbeträge berücksichtigt, die aus heutiger Sicht langfristig und unbefristet erzielt werden können. Befristete Geldbeträge wie etwa Arbeitslosengeld, Elterngeld und Krankengeld können daher nicht berücksichtigt werden, so dass diese für die Banken kein Einkommen darstellen. Lediglich Arbeitseinkommen aus einer nicht befristeten Beschäftigung zählt hierzu, aber auch Kindergeld kann unter Umständen angerechnet werden.

Sofern Einkommen befristet sind, etwa bei Zeitsoldaten, kann das Einkommen nur dann berücksichtigt werden, wenn die Befristung der Einnahmen der Kreditlaufzeit entspricht. Wer also noch mindestens drei Jahre beschäftigt ist und Einkommen erzielt, kann einen Kredit mit einer Laufzeit von maximal drei Jahren in Anspruch nehmen.

Die Kapitaldienstfähigkeit ist jedoch nicht die einzige Prüfung, die die Banken bei der Vergabe von Krediten durchführen. Auch die Angaben der Schufa werden überprüft, denn anhand dieser Daten wird ersichtlich, ob bereits bestehende Kredite ordnungsgemäß zurückgezahlt wurden. Sind anhand dieser Daten Unregelmäßigkeiten zu erkennen, werden Kreditanfragen in der Regel abgelehnt.