FONDSGEBUNDENE VERSICHERUNG

Eine fondsgebundene Versicherung ist abhängig von der Wertentwicklung der ausgewählten Fonds, diese wiederum sind abhängig von den Entwicklungen auf den Kapitalmärkten. Dieser Versicherungsart wird als Rentenversicherung angeboten und hat keine Mindestverzinsung in Höhe von derzeit 2,25% jährlich, die klassische Rentenversicherungen bieten. Versicherungen, die die Beiträge der Kunden in Fonds investieren, werden in drei Formen angeboten.

Ungeförderte Privatrenten mit Kapitalwahlrecht, bei denen Personen über 60 Jahren nach der Einzahlungsphase die Hälfte der erwirtschafteten Erträge versteuern müssen. Diese Versicherungen bieten keine Garantie auf die Einzahlungen. Das bedeutet, ein Kunde kann beispielsweise 20 Jahre einzahlen und deutlich weniger erhalten als er eingezahlt hat. Von den nichterhaltenden Zinsen ganz zu schweigen. Andererseits sind aber bei guter Fondsauswahl und einer Börsenhausse hohe Gewinne möglich.

Eine durch steuerliche Vergünstigungen geförderte Rürup Rente, die auch als Basisrente bezeichnet wird. Hier gibt es ebenfalls keine Garantie auf die Einzahlungen. Das Risiko liegt voll beim Kunden, der Einzahler kann die Beiträge aber teilweise steuerlich absetzen. Im Jahr 2010 beträgt der absetzbare Teil 70% der Einzahlungen und steigt jedes Jahr um weitere 2%. Der Vorteil liegt hier in der steuerlichen Förderung. Selbst wenn der Rürup Sparer mit seinen Fonds einen Verlust macht, hat er einen Anteil seiner Einzahlungen über die Steurerklärung zurückerhalten. Als klarer Nachteil ist hierbei zu sehen, dass bei dieser Rente kein Kapitalwahlrecht besteht, sondern bis zum Lebensende nach und nach, meist monatlich, ausgezahlt wird.

Die Riester Rente kann bei einigen Versicherungsgesellschaften ebenfalls als fondsgebundene Versicherung abgeschlossen werden. Zumindest die Einzahlungen sind garantiert. Der Sparer kann sich bei Rentenbeginn 30% des Kapitals auszahlen lassen. Spekulative Versicherungskunden können diese Form wählen. Das Risiko besteht hier aus nichtgezahlten Erträgen, die klassische Rentenversicherungen abwerfen. Dazu kommt eine jährliche Förderung für den Versicherungsnehmer und evtl. für die eigenen Kinder.

Fondsgebundene Versicherungen eignen sich nur für Kunden, die besonders den Aktienmärkten eine höhere Wertsteigerung zutrauen, als das mit Versicherungen mit Garantiezins möglich wäre.