FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNGEN

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Alternative zur klassischen privaten Rentenvorsorge und wird von Versicherungen und Banken angeboten. Ziel der fondsgebundenen Rentenversicherung ist es, langfristig Vermögen für eine zweite Altersvorsorge aufzubauen. Wie der Name vermuten lässt, werden die Sparbeiträge in Investmentfonds angelegt, die ihrerseits in eine bestimmte Auswahl von Wertpapieren oder Anlageformen, wie beispielsweise Aktien investieren.

Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen (eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich), kauft der Anbieter der Versicherung in regelmäßigen Abständen im Namen des Rentensparers Fondsanteile. Diese werden dann in ein so genanntes Fondsdepot eingebucht.

Vorteil der fondsgebundenen Rentenversicherung ist die mögliche Gewinnspanne durch Wertzunahme der einzelnen Fonds. Darüber hinaus ist diese Anlageform sehr variabel: Anteile können umgeschichtet und neu verteilt werden. Allerdings ist die Entwicklung der Fonds nicht planbar, es wird meist nur eine Mindestrente garantiert. Das Risiko liegt also beim Käufer und nicht beim Anbieter der Versicherung. Ein weiteres Risiko birgt die Police-Klausel für den Todesfall während der Ansparphase. Hier gilt es genau zu prüfen, was vereinbart wird, da einige Versicherungsgesellschaft nur einen Teil des Ersparten erstatten.

Ist der Vertrag abgelaufen, muss der Käufer entscheiden, ob alle Fondsanteile auf einen Schlag oder erst nach und nach veräußert werden sollen. Bei ersterem ist die Höhe der regelmäßig ausgezahlten Rente lebenslang garantiert. Werden einige Fondsanteile noch gehalten, kann sich die Rente im Laufe der Zeit aufgrund von Wertsteigerung der Fondsanteile weiter erhöhen, gegebenenfalls jedoch auch wieder verringern. Wer bei Vertragsabschluss eine Rentengarantiezeit vereinbart, kann Angehörige absichern. Eine Witwen-Rente ist somit kein Problem.

Alternativ zur lebenslangen monatlichen Rente können je nach Vertrag und Anbieter auch vierteljährliche oder jährliche Zahlungen bis hin zur einmaligen Auszahlung bei Vertragsablauf vereinbart werden. Eine Kapitalertragssteuer wird bei dieser als auch allen anderen Auszahlungsvarianten nicht erhoben. Vorausgesetzt, die Rentenversicherung läuft länger als zwölf Jahre und die Auszahlung wird nicht vor dem 60. Lebensjahr beantragt.

Doch unabhängig davon, welche Modalitäten gewählt werden: Wer sich entschließt, eine fondsgebundene Rentenversicherung zu kaufen, sollte sich auf jeden Fall ganz genau über Anbieter und Konditionen der Policen informieren. Denn die einzelnen Angebote variieren. Dies hat 2007 die Stiftung Warentest veranlasst, einen umfangreichen Test vorzunehmen. Das Ergebnis: Die Kosten für den Versicherungsnehmer schwanken enorm. Am wenigsten, so veröffentlichte Stiftung Warentest auf seiner Website, verlangten bei einer Laufzeit von 15 Jahren die Hannoversche Leben und die CosmosDirekt. Ein besonders breites Spektrum von überdurchschnittlichen Fonds bescheinigte das Unternehmen der Gothaer, Skandia, universa, Vorsorge und WWK, wobei hier die Kosten als hoch eingestuft wurden. Andere Gesellschaften hatten nur schwache Fonds im Angebot und/oder eine geringe Auswahl. (16.06.2011)