Eine Unterversicherung liegt immer dann vor, wenn die Versicherungssumme kleiner ist als der Wert des Versicherungsgutes. Durch eine möglichst kleine Versicherungssumme können zwar auch die Versicherungskosten entsprechend gering gehalten werden, doch der Versicherte sollte wissen, dass bei einer bestehenden Unterversicherung im Schadensfall, so gering er auch sein mag, die Versicherungsgesellschaft immer nur eine anteilige Schadensregulierung vornehmen wird. Konkret bedeutet das, dass bei einer Versicherung des Hausrats in Höhe von beispielsweise 80 Prozent des Wertes im Schadensfall für jeden zu ersetzenden Gegenstand nur 80 Prozent des Zeitwertes ersetzt werden.
Es wäre sicher extrem schwierig, mit der Versicherungssumme immer den exakten Wert des Hausrates zu treffen, zumal nicht die ursprünglichen Gestehungskosten, sondern der veränderliche Zeitwert die Basis der Versicherungssumme bilden. Um den Versicherungsnehmern dennoch die gewünschte Sicherheit zu geben, tatsächlich ausreichende Versicherungsvorsorge für einen möglichen Schadensfall getroffen zu haben, haben die Versicherungen das Instrument des Unterversicherungsverzichtes geschaffen. Dabei wird die Versicherungssumme an der Anzahl der Wohnfläche festgemacht: Sofern die Versicherungssumme in Höhe eines bestimmten, bei den jeweiligen Versicherungsgesellschaften unterschiedlich festgelegten Wertes pro Quadratmeter Wohnfläche abgeschlossen wird, garantieren die Versicherungen im Versicherungsfall vollen Wertersatz, maximal jedoch bis zur Höhe der Versicherungssumme.
Eine gute Regelung ist diese Praxis für alle, die sicher sein können, dass die Versicherungssumme zum eventuellen Wiedererwerb ihres gesamten beweglichen Habs und Gutes ausreicht. Doch es sollte nicht übersehen werden, dass die Versicherungen bei dem zu versichernden Wert pro Quadratmeter Durchschnittswerte zu Grunde gelegt haben. Alle Versicherten, deren Wohnungsinventar nebst dem Inhalt der Schränke eher luxuriös und nicht zu Durchschnittpreisen ersetzbar ist, sollten sich trotz eines angebotenen Unterversicherungsverzichtes ihrer Versicherung die Mühe machen, eine möglichst exakte Inventarliste mit Wertangaben zu erstellen und so eine Versicherungssumme zu finden, die bei Totalverlust keine Deckungslücke bedeutet. Alternativ kann für einen sehr gut ausgestatteten Haushalt vorsorglich eine großzügige bemessene Versicherungssumme gegen den Preis höherer Prämien gewählt werden. |
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